Cartão de crédito: pagar compras e perceber a diferença face ao débito

Débito e crédito: de onde sai o dinheiro?

No débito, o valor da compra é retirado de imediato da conta associada. No crédito, a compra utiliza um limite concedido pela instituição. O dinheiro utilizado terá de ser devolvido nas datas e condições do contrato.

Exemplo hipotético: uma conta tem 500 euros. Uma compra de 100 euros a débito deixa 400 euros, sem outros movimentos ou encargos.

Se a mesma compra for feita com um cartão com 1 000 euros de crédito disponível, ficam 900 euros disponíveis nesse limite. Ao mesmo tempo, passa a existir uma dívida de 100 euros, antes de eventuais encargos.

O limite do cartão não garante que será fácil pagar a dívida. O valor utilizado terá de caber nos rendimentos disponíveis para os pagamentos futuros.

Há cartões com outras funções?

• Pré-pago: usa dinheiro carregado antecipadamente. Cada utilização reduz o saldo disponível.
• Dual ou misto: reúne as funções de débito e crédito. A origem do dinheiro depende da função utilizada em cada operação.

Multibanco, Visa e Mastercard não indicam o tipo de cartão

Multibanco é uma marca de pagamento e identifica uma rede. Não é sinónimo de cartão de crédito nem uma categoria de cartão de débito.

Os cartões com essa marca permitem realizar operações nos caixas automáticos da rede, como pagamentos de serviços, pagamentos ao Estado e transferências.

Visa, Mastercard e American Express são também exemplos de marcas de pagamento. A marca identifica o sistema através do qual a operação é processada.

Em palavras simples — entidade emitente: é a instituição com quem o cliente celebra o contrato do cartão. A entidade emitente e a marca de pagamento têm funções diferentes.

Por isso, o símbolo Visa ou Mastercard não basta para concluir que existe crédito. É necessário conhecer as funções do cartão e as condições contratadas.

O que escolher no terminal de pagamento?

Em palavras simples — TPA: significa terminal de pagamento automático. É o equipamento usado para pagar com cartão numa loja.

Um cartão pode apresentar várias marcas. Num cartão apenas de débito, escolher outra marca disponível no terminal não transforma a compra numa operação a crédito.

Num cartão dual, a escolha pode determinar se o valor sai da conta ou utiliza crédito. Isso depende das marcas presentes no cartão e aceites pelo terminal.

Antes de confirmar, deve verificar o valor e a opção apresentada. Se houver dúvidas, a entidade emitente pode esclarecer qual a função associada a cada opção do cartão.

Como se paga o dinheiro utilizado a crédito?

A modalidade e a data de pagamento são acordadas com a instituição. O extrato mensal deve indicar o crédito utilizado e a data em que deve ser pago.

• Pagamento integral: devolução de 100% do crédito utilizado na data-limite. Normalmente permite evitar juros sobre as compras, nas condições do contrato.
• Pagamento parcial: devolução de uma parte da dívida, respeitando o mínimo contratado. O montante utilizado e não pago fica sujeito a juros.

Não existe um prazo universal sem juros. Há contratos com e sem esse período. A data de início da contagem dos juros também pode variar.

Exemplo hipotético: numa dívida de 200 euros, pagar 50 euros deixa 150 euros de capital por devolver. Capital é o dinheiro emprestado ainda em dívida, sem contar com juros e outros encargos.

Quanto menor for o pagamento mensal, mais tempo pode demorar a liquidação e maior será o custo em juros. O custo final não pode ser calculado sem conhecer as condições do contrato.

Para compreender melhor este funcionamento, pode consultar o guia sobre crédito revolving e a redução da dívida.

Que custos devem ser confirmados?

Pagar as compras integralmente não torna o cartão necessariamente gratuito. Podem existir uma anuidade, ou seja, uma comissão anual, e outros encargos.

O preçário da instituição, que é a lista dos preços cobrados pelos seus serviços, deve permitir consultar custos como levantamentos a crédito, utilização no estrangeiro e atrasos no pagamento.

Em palavras simples — TAN e TAEG: a TAN, taxa anual nominal, mede o custo dos juros. A TAEG, taxa anual de encargos efetiva global, exprime o custo total do crédito numa percentagem anual, incluindo juros e outros encargos abrangidos pelo cálculo.

A TAEG não é uma percentagem que se acrescenta automaticamente ao preço de cada compra.

Levantar dinheiro a crédito é diferente

Em palavras simples — cash advance: é um adiantamento de dinheiro através do crédito do cartão. Não é o mesmo que levantar dinheiro da conta a débito.

Pode ter uma comissão fixa e outra calculada sobre o valor levantado, além dos juros previstos no contrato. Convém confirmar estes custos antes da operação.

Passos antes de contratar ou começar a usar

1. Confirmar as funções: débito, crédito ou ambas, e a correspondência das opções apresentadas no terminal.
2. Ler os documentos: antes da contratação, a instituição deve entregar a FIN e as condições gerais do cartão.
3. Verificar o pagamento: modalidade escolhida, mínimo mensal, data-limite e início da contagem de juros.
4. Consultar os custos: anuidade, juros, levantamentos e utilização no estrangeiro.
5. Guardar os contactos: saber como comunicar perda, roubo ou movimentos desconhecidos.

Em palavras simples — FIN: é a ficha de informação normalizada. Reúne informação para conhecer e comparar as condições do crédito antes de contratar.

A instituição deve avaliar a solvabilidade, isto é, a capacidade para pagar o crédito. Pode pedir comprovativos de rendimentos e informação sobre despesas. Mesmo com uma avaliação favorável, não é obrigada a conceder o cartão.

Segurança: o código nem sempre é necessário

Em palavras simples — contactless: é a tecnologia que permite pagar por aproximação. Existe em cartões de débito, crédito e pré-pagos.

Dentro dos limites definidos pela entidade emitente, pode permitir pagamentos sem introduzir o código PIN. Por isso, não se deve assumir que quem encontra um cartão precisa sempre do código para o utilizar.

Em caso de perda, roubo ou movimentos desconhecidos, a situação deve ser comunicada imediatamente à entidade emitente. A consulta regular do extrato ajuda a detetar operações que precisam de esclarecimento.

O que se diz

Perguntas reformuladas a partir das discussões públicas indicadas abaixo.

Uma compra pode ser feita a crédito mesmo havendo dinheiro na conta?

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A nossa resposta

Ter dinheiro na conta não impede uma compra a crédito quando o cartão tem as duas funções. Num cartão dual, a opção escolhida no terminal pode determinar se o pagamento sai da conta ou utiliza o limite de crédito.

Para esclarecer uma operação feita por engano, deve confirmar a função utilizada com a entidade emitente e consultar as condições de pagamento. A existência de juros ou comissões depende do contrato; não se pode concluir que haverá custos apenas porque a operação foi feita a crédito.

Fontes para esta resposta: Cartões multimarca | Portal do Cliente Bancario Como reembolsar | Portal do Cliente Bancario

Escolher Multibanco ou Visa no terminal é escolher entre débito e crédito?

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A nossa resposta

Os nomes apresentados identificam marcas de pagamento. Escolher Visa não significa sempre escolher crédito: num cartão apenas de débito, a escolha de outra marca disponível não altera essa função.

Num cartão com débito e crédito, a escolha pode determinar a função utilizada. É necessário confirmar com a entidade emitente o que corresponde a cada opção no cartão concreto.

Fontes para esta resposta: Cartões multimarca | Portal do Cliente Bancario

Fontes

• O que são e tipos de cartões | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Cartões multimarca | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Como reembolsar | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• O que é | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Taxas de juro no crédito aos consumidores | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Avaliação da solvabilidade | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Contactless cards | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Cuidados a ter na utilização de cartões | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt