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Gerir melhor o seu dinheiro

Credito revolving, reserva de dinheiro e linha de crédito permanente

O crédito revolving é conhecido por vários nomes, que geram confusão. Quando falamos de reserva de dinheiro ou de crédito permanente, estamos a falar de “crédito revolving”. Igualmente se falarmos de crédito renovado ou de crédito renovável. Para que os portugueses fiquem descansados, os outros países europeus também utilizam vários termos para falar de uma e mesma coisa : o crédito ao consumo mais caro de todos. Vamos ver ao que corresponde exactamente o crédito revolving, ao que muitos chamam “crédito revolver”, tal a sua perigosidade se não soubermos utilizar esta forma de financiamento como dever ser.

A maioria dos créditos revolving nem sequer estão identificados como tal. Para se saber se é revolving ou não, é preciso olhar no pormenor as caracteristicas do crédito. Vou aqui definir três vezes este tipo de crédito, partindo das suas denominações mais comuns. Sim, vou explicar três vezes a mesma coisa. Porque as explicações que você vai encontrar nos sites dos organismos de crédito não explicam nada. Vejam a definição do Cetelem para crédito revolving : “Crédito subsequente de que o titular de um cartão de crédito beneficia relativamente à parte do valor a debitar que não foi paga na data-limite indicada no extracto.”. Eu sei que não sou muito inteligente, mas as outras pessoas que fazem créditos revolving não o são mais do que eu : não se percebe nada. E essa “não compreensão” permite aos organismos financeiros fazerem o que bem entenderem.

Vamos então a isso, se formos bem informados, poderemos fazer melhores escolhas no momento de contrair um crédito ao consumo.

O que é uma reserva de dinheiro?

Se pensar que uma reserva de dinheiro é uma conta no banco que você criou em caso de dificuldades, está enganado. Uma reserva de dinheiro, é uma quantia de dinheiro que um organismo financeiro põe ao seu dispor. Se utilizar esse dinheiro, vai ter que o devolver, com juros. As mensalidades não são fixas, dependendo da quantia de dinheiro que utilizou e das modalidades do seu contrato.

O que é um crédito revolving?

Muitos são os que chamam ao crédito revolving “crédito revolver”. A palavra “revolving” significa “renovável”, em inglês. Ou seja, você têm uma linha de crédito que pode utilizar como quer, por exemplo 5000 euros que pode gastar num ano. Vai gastar 3000 dos 5000. Já só tem uma reserva de 2000 euros. Esta reserva vai se renovar com os seus reembolsos : este mês devolvi ao organismo financeiro 110 euros, a minha reserva vai passar dos 2000 aos 2100, 10 euros ficaram para juros.

O que é um crédito permanente?

Um crédito normal é um empréstimo que lhe é dado, de maneira fixa : o dinheiro emprestado e as modalidades de reembolso são conhecidos no momento da assinatura do contrato de crédito. Um crédito permanente não passa de uma linha de crédito que se reconstitui conforme va reembolsando as mensalidades. Têm assim sempre, de maneira permanente, a possibilidade de obter um crédito sem complicações para assinar um contrato novo ou de espera de autorizações. Basta gastar, no limite da sua linha de crédito, as modalidades de reeembolso dependendo do contrato inicial. A oferta “Cetelem Cash” é um bom exemplo de um crédito permanente. A cofidis também disponibiliza créditos permanentes, também chamados revolving ou renováveis, entre outros organismos de crédito em Portugal.

Vantagens do crédito revolving

A principal vantagem da reserva de dinheiro é a sua grande flexibilidade e a sua rapidez, muitos organismos de crédito validam em 48 horas o seu crédito. Não existe forma de crédito mais fácil de obter, com tão poucas formalidades, nem crédito mais rápido. Permite ter uma quantia de dinheiro de reserva em caso de necessidade, sem ter que passar outra vez pelo processo de pedir um crédito ao banco, de esperar pelas autorizações etc : o dinheiro é imediatamente disponivél. Os reembolsos são flexiveis de igual modo, podendo escolher entre várias mensalidades, que seja na duração do reembolso ou nos montantes reembolsados mensalmente.

Os planos flexíveis de amortização da dívida assim como o “plafond” que pode ser utilizado em parte ou na sua totalidade, associados aos cartões de crédito ou uma conta corrente fazem deste crédito muito simples de utilizar, mas também muito tentador, é fácil gastar mais do que razão…

Desvantagens do crédito renovável

Mas claro está, tais vantagens de flexibilidade possuem um senão : este tipo de crédito, tão simples de obter e de gastar é caro. Muito caro. Para perceber melhor, basta dizer que o TAEG, a taxa de juro com todos os encargos do crédito incluidos é muitas vezes superior a 20%. Ou seja, se pedir emprestado 1000 euros, e demorar um ano a reembolsar esses 1000 euros, o seu crédito va custar-lhe 200 euros. Eu cá acho que é bastante dinheiro, sendo preferivel reservar mesmo os créditos revolvings para pequenas quantias de dinheiro, a reembolsar muito rápidamente.

O crédito “MaxiCredito” da Cofidis por exemplo, que é uma reserva de dinheiro clássica, têm um TAEG de 19,51% em 2010. Veja lá quanto é que lhe vai custar a sua reserva de dinheiro se reembolsar a 71 meses!

Os créditos renováveis são uma das principais causas de endividamento das familias portuguesas, que não reparam no grande perigo que existe ao contrair tais créditos. Os créditos permanentes deveriam ser reservados em casos pontuais, com prazos de reembolso curtos.

Se o TAEG é tão elevado neste tipo de créditos, é precisamente pela flexibilidade das reservas de dinheiro : é muito mais arriscado para o organismo financeiro emprestar desta forma, já que possui muito menos garantias em como o cliente têm mesmo a capacidade para pagar as mensalidades…

Cartões de crédito das grandes lojas : créditos revolving

Muitas lojas ou cadeias de armazém internacionais permitem obter um cartão de pagamento dedicado. Estes cartões, que dão descontos e que fazem-se passar muitas vezes por cartões de fidelidade comuns, são muitas vezes simples cartões de crédito! Se olharmos por exemplo a IKEA, o seu cartão de crédito têm um TAEG de 26,2% ! Este cartão é na realidade um cartão Cetelem. Pode ser util se escolher de o utilizar sómente para as promoções da IKEA. Por exemplo no ínicio de 2010, pode paguar em 24 meses sem juros para compras superiores a 1000 euros…

2 commentários para “Credito revolving, reserva de dinheiro e linha de crédito permanente”

  1. luis durao says:

    Olá estou presisando muito de 15.000 euros emprestado para um urgente problema que estou enfrentando, seria possivel contar com voces , tendo um incumprimento no banco de portugal por regularizar .
    Pagarei todas as parcelas como ficar acertado .
    Aguardo resposta urgente.

  2. maria says:

    olá estou presisando muito de 12.000 euros emprestado para um urgente problema que estou emfrentando, seria possivel contar com voces.
    pagarei todas as parcelas como ficar acertado .
    aguardo resposta urgente.

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