Como fazer um orçamento mensal, mesmo que nunca tenha conseguido

1. Liste os rendimentos líquidos

Comece por uma folha com três colunas: origem do dinheiro, valor previsto e data de entrada. Pode usar papel, uma folha de cálculo ou outra ferramenta com que se sinta à vontade.

O que significa rendimento líquido? É o dinheiro recebido depois dos impostos e dos descontos aplicáveis. É esse valor, e não o salário antes dos descontos, que deve entrar no orçamento.

Registe salários, pensões e outras entradas certas. Segundo o Banco de Portugal, o orçamento não deve depender de prémios ou comissões cujo recebimento ou valor ainda seja incerto.

Se o rendimento muda todos os meses, o Todos Contam admite usar a média mensal do último ano: somar os rendimentos desse período e dividir por 12. Essa média ajuda a planear, mas não garante o dinheiro que vai entrar no próximo mês. Assinale os valores ainda por confirmar.

2. Separe as despesas

Reúna os extratos bancários, as faturas e os recibos disponíveis. Inclua também os pagamentos em dinheiro, que podem não aparecer nos movimentos da conta.

Organize os gastos por grupos simples: habitação, alimentação, transportes, saúde e outros que façam sentido para o agregado. Anote as datas dos pagamentos mais importantes.

Despesas fixas e variáveis: qual é a diferença? As fixas são difíceis de alterar no curto prazo, como a renda ou uma prestação de crédito. As variáveis dependem do consumo, como alimentação, água ou eletricidade. Uma despesa fixa não tem necessariamente o mesmo valor para sempre.

Esta divisão não separa gastos necessários de gastos dispensáveis. A alimentação é variável, mas essencial. O objetivo é perceber onde existe margem de mudança, sem julgar as escolhas da família.

Quando faltar um valor, use uma estimativa — um valor aproximado — e identifique-a como tal. É preferível ter uma primeira versão incompleta a tratar um valor desconhecido como se fosse zero.

3. Prepare as despesas anuais

Olhe para os próximos 12 meses, não apenas para as contas deste mês. Alguns seguros e outros pagamentos podem surgir uma vez por ano e precisam de preparação.

Para cada conta, anote o valor previsto, a data de pagamento e quanto já está reservado. Divida o que falta juntar pelos meses disponíveis.

Exemplo hipotético: uma conta de 360 €, com 12 meses para preparar e sem dinheiro reservado, corresponde a 30 € por mês: 360 € ÷ 12 = 30 €.

Se faltarem apenas três meses, nas mesmas condições, seriam necessários 120 € por mês: 360 € ÷ 3 = 120 €. Dividir sempre por 12 não resolve uma cobrança próxima.

O que é uma reserva? Neste guia, é dinheiro posto de parte para uma despesa futura já prevista. Não é dinheiro livre para outros pagamentos. É diferente da poupança para imprevistos, destinada a situações que não estavam planeadas.

4. Calcule o saldo

Depois de somar as entradas e as despesas do mês, faça a subtração.

O que significa saldo do orçamento? É a diferença entre os rendimentos e as despesas: rendimentos − despesas. Um resultado negativo indica que as despesas previstas ultrapassam o dinheiro que se espera receber.

Se o resultado for positivo, ainda é necessário verificar que parte tem destino. No modelo abaixo, as reservas para contas anuais e a poupança planeada aparecem separadas dos pagamentos do mês.

Orçamento mensal preenchido

Exemplo inteiramente hipotético, para um agregado com dois rendimentos. Estes valores não representam preços médios, despesas recomendadas ou uma meta de poupança.

A conta final é: 2 000 € − 1 800 € − 100 € − 50 € = 50 €. Estes últimos 50 € ainda não têm um destino definido.

Os 100 € reservados para contas anuais já foram retirados ao dinheiro disponível. Quando forem usados para pagar essas contas, não devem ser descontados uma segunda vez neste cálculo. O pagamento deve ficar registado como feito com a reserva.

O Simulador do Orçamento Familiar do Todos Contam pode ajudar a calcular a diferença entre rendimentos e despesas. A utilidade do resultado depende do rigor dos valores introduzidos.

5. Ajuste o próximo mês

No fim do mês, compare o previsto com o que realmente recebeu e pagou. Procure valores esquecidos ou estimativas que ficaram longe da realidade. Corrija a previsão seguinte.

No exemplo hipotético, se a alimentação custar 390 € em vez de 350 €, haverá mais 40 € de despesa. Mantendo tudo o resto, o valor não atribuído passa de 50 € para 10 €.

Se o resultado for negativo, comece por confirmar os valores. Depois, avalie que despesas podem mudar. Quando os compromissos fixos pesam muito, a margem de ajuste pode ser pequena. Nem todas as despesas essenciais podem ser reduzidas.

O orçamento ajuda a identificar uma diferença, mas não garante que seja possível resolvê-la apenas com cortes. Um saldo negativo não é uma falha pessoal.

Uma ação para esta semana

Reserve 20 minutos para preparar a primeira versão:

1. Reúna o extrato e as faturas disponíveis do último mês.
2. Anote os rendimentos líquidos esperados e as datas de entrada.
3. Liste os pagamentos conhecidos, incluindo os feitos em dinheiro.
4. Acrescente as contas anuais de que já se lembra.
5. Marque os valores por confirmar e some o que já conhece.

Não é necessário fechar todas as contas nesta sessão. O objetivo é ter uma base que possa ser corrigida, em vez de esperar por um mês perfeito para começar.

O que se diz

Perguntas reformuladas a partir das discussões públicas indicadas abaixo.

Como começar sem dominar uma folha de cálculo nem ligar a conta bancária?

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A nossa resposta

Uma folha de papel pode servir para começar. Basta separar o dinheiro que espera receber dos pagamentos previstos, anotar as datas e somar cada grupo. O método assenta em identificar rendimentos e despesas, não numa aplicação específica. O Simulador do Orçamento Familiar do Todos Contam é outra opção para fazer os cálculos; os resultados dependem dos valores introduzidos.

Fontes para esta resposta: Elaborar o orçamento | Todos Contam Simulador do Orçamento Familiar | Todos Contam

Já anoto as despesas num caderno. Como consigo perceber o resultado do mês?

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A nossa resposta

O passo seguinte é juntar os registos por grupos, como alimentação, transportes e habitação. Depois, somam-se todas as despesas do mês e subtrai-se esse total aos rendimentos. O resultado mostra se o dinheiro previsto chega para os pagamentos. As reservas para contas futuras devem ficar identificadas à parte, para não parecerem dinheiro livre.

Fontes para esta resposta: Identificar rendimentos e despesas | Todos Contam Como elaborar um orçamento familiar | Portal do Cliente Bancario

Como incluir no orçamento as contas que só são pagas uma vez por ano?

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A nossa resposta

Convém anotar o valor previsto da conta anual, a data de pagamento e o dinheiro já reservado. O que falta juntar divide-se pelos meses disponíveis. Num exemplo hipotético, uma conta de 360 €, sem qualquer reserva, exige 30 € por mês se faltarem 12 meses, ou 120 € por mês se faltarem apenas três. A divisão por 12 só serve quando existe esse prazo.

Fontes para esta resposta: Elaborar o orçamento | Todos Contam

Fontes

• Como elaborar um orçamento familiar | Portal do Cliente Bancario — clientebancario.bportugal.pt
• Elaborar o orçamento | Todos Contam — www.todoscontam.pt
• Identificar rendimentos e despesas | Todos Contam — www.todoscontam.pt
• Simulador do Orçamento Familiar | Todos Contam — www.todoscontam.pt
• Saldo entre rendimentos e despesas | Todos Contam — www.todoscontam.pt